消费者法报告爆炸营利学院为私人标签学生贷款 - 贷款

2020-02-19 16:12:44
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消费者法报告爆炸营利学院为私人标签学生贷款 - 贷款

国家消费者法律中心今年1月发布的一份新报告指责营利性大学用不受监管的自有标签学生贷款来教育学生,迫使这些学生陷入高利率、过度债务和掠夺性贷款条件。使这些学生很难成功。

贷款

这份题为"积累起来:专有学校贷款的增长及其对学生的影响"的报告讨论了过去三年中由学校直接提供而不是由第三方贷款人(http://www.studentloanborrowerassistance.org/blogs/wp-content/www.studentloanborrowerassistance.org/uploads/file/proprietary-schools-loans.pdf)提供的私人学生贷款项目的繁荣。

学生贷款合并

这些机构贷款由所谓的"专有学校"提供,即营利性学院、职业学校和职业培训项目。

联邦与私人教育贷款

大多数学生贷款将是两种类型之一:政府资助的联邦学生贷款,由美国教育部担保和监督;或由银行、信用社和其他私营部门贷款机构发放的非联邦私人学生贷款。(有些学生还可以利用一些州为留校学生提供的国家资助的大学贷款。

奖学金

私人学生贷款,不像联邦本科贷款,是基于信用的贷款,要求学生借款人有足够的信用记录和收入,否则信用共同签署人(http://www.nextstudent.com/private-student-loans/)。

专有学校贷款的开始

2008年金融危机爆发后,部分受推动次级抵押贷款繁荣的信贷行为推动,所有行业的贷款人对私人消费贷款和信贷额度都制定了更严格的信贷要求。

贷款

许多私人学生贷款公司停止向就读于营利性大学的学生提供贷款,因为这些学生历来的信用状况比非营利性学院和大学的学生信用状况要弱,违约率也更高。

这些举措使得专有学校难以遵守联邦财政援助法规,该法规要求学院和大学至少从联邦学生资助以外的来源获得其收入的10%。

为了补偿私人学生贷款公司从校园中撤出,一些营利性大学开始向学生提供专有的学生贷款。专有学校贷款本质上是私人标签的学生贷款,由学校自己发行和资助,而不是由第三方贷款人发放和资助。

专有贷款作为违约陷阱

nclc报告指控这些专有学校贷款含有掠夺性贷款条款,收取高利率和高额贷款来源费,而且承保标准低,这使得信用记录不佳和收入不足的学生借到他们几乎无法偿还的大笔钱。

此外,这些专有贷款往往要求学生在校期间付款,而且这些贷款可能带有非常敏感的违约准备金。一次逾期还款可能导致贷款违约,以及学生被开除出学术课程。几家营利性学校将扣留那些自营贷款违约的借款人的成绩单,使得这些学生几乎不可能在重新开始的情况下在其他地方继续学业。

nclc报告指出,超过一半的专有大学贷款违约,从未偿还。

改革建议

目前,消费者很少受到专有贷款人的保护。专有学校贷款不受联邦监管,这些监管是大多数银行和信用社发起的信贷产品。

此外,一些专有学校声称,他们的私人学生贷款根本不是"贷款",而是一种"消费者融资"的形式——一种区别,nclc收费,这"大概是试图逃避披露要求,如联邦真相贷款行为",以及一个语义策略,旨在规避国家银行法规。

nclc报告的作者对改革专有学校贷款提出了一系列建议。这些建议主张联邦政府对专有和私人学生贷款进行严格的监督。

nclc所青睐的改革包括要求私人学生贷款公司和专有贷款人遵守联邦贷款法;禁止专有贷款计入学校所需非联邦收入的百分比的法规;在国家学生贷款数据系统中实施私人和专有贷款债务和违约率的跟踪,该系统目前只跟踪联邦教育贷款;和集中监督,以确保营利性学校不能掩盖其私人标签学生贷款的真实违约率。

nclc支持的其他拟议改革包括修改联邦破产法和扩大联邦学生贷款债务减免计划(http://www.thinkdebtrelief.com/debt-relief/)。

nclc主张修改现行的破产法,允许学生借款人在破产申请中免除沉重的学生贷款债务,而不必满足目前几乎无法满足的"不当困难"测试。nclc认为,在更为宽松的破产规则和加强非破产替代方案的情况下,更少的借款人会发现自己无可救药地陷入学生贷款债务。

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